1．はじめに：なぜ今、住宅ローンの「基本」を知るべきなのか

マイホーム購入を検討し始めると、物件探しと同じくらい、あるいはそれ以上に頭を悩ませるのが「住宅ローン」です。特に昨今は、ニュースやSNSで「金利上昇」という言葉が飛び交い、判断に迷う状況が続いています。

しかし、住宅ローンの仕組みという「土台」さえ理解してしまえば、周囲の情報に振り回されず、自分たちにとって最善の選択ができるようになります。

2．金利タイプの三本柱：それぞれの特徴とリスク

3．「店頭金利」と「適用金利」のカラクリ

販売図面に載っている「月々〇〇円〜」という数字。銀行には「定価」と「割引価格」が存在します。

• 店頭金利（基準金利）： 銀行が掲げている、いわば「定価」です。
• 適用金利（優遇金利）： 店頭金利から、個人の審査結果に応じた「引き下げ幅」を差し引いた実際の金利です。

実際の適用金利は、ご自身の勤続年数、年収、自己資金の割合、審査の結果によって決定されます。

4．審査で見落としがちな「個人の信用情報」

住宅ローンの審査は、物件の価値だけでなく「借りる人の信頼性」が問われます。

5．住宅ローン選びの「トータルコスト」

「金利が一番低い銀行」が「一番お得」とは限りません。以下のコストも合算して比較しましょう。

• 融資事務手数料： 借入額の2.2%かかる銀行もあれば、一律数万円の銀行もあります。
• 団体信用生命保険（団信）： 「ガン保障」などを上乗せなしで付帯できる銀行もあり、生命保険代わりとしてのメリットも考慮すべきです。

6．共働き世帯の選択：ペアローンのリスク管理

借入額を増やせるペアローンですが、以下の点に注意が必要です。

• 団信の範囲： どちらか一方に万が一のことがあっても、もう一方のローンは残ります。
• 離婚時のトラブル： 二人の名義とローンが絡むため、解決が非常に複雑になります。

7．住宅ローンの「よくある質問」FAQ